因為以勞力賺錢的時代已經過去
必須以腦力賺錢才能使自己站在M族好的一邊
尤其是以錢養錢 以錢賺錢
理財包括賺錢 花錢
想想看如果有一萬元放在銀行
利息只有4% 一年也只有400元的利息
十年後本金連利息也才一萬四千八百多元
如果每年能有10%的利息或是獲利
那十年後本金連利息就有兩萬五千九百多元
如果每年能有20%的利息或是獲利
那十年後本金連利息就有六萬一千九百多元
那是需要多少的努力才能達到的
所以懂得如何投資理財是非常重要的一件事
此外如何懂得運用消費包括健保 各種保險
更是非常重要
因為投資報酬率有時後是無法完全抓準的
但是消費卻是大部分可以自己控制
而意外的準備更是必須的 可以讓家人槓有保障
像是人壽險 房屋險 各種意外保險
還有遺囑安還也非常重要 可以確保自己所努力的一切可以順利交接下去
平時的財物收支情形應該要定期檢查
以後會慢慢貼一些關於如何投資理財跟消費的文章與心得在這裡
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以下是我個人的心得
1. 平時有記帳的習慣當然是最好
如果實在沒有空閒
起碼應該做到
定期每三個月或是半年把所有的帳戶與欠款數字一一登記
如此就可以相互比較
有個概念看自己努力了半天總資產到底是有沒有增加
每個帳戶的變化比例如何
看看是否需要調整投資方向
2. 投資比例
在年輕的時候 35 歲以前
資產投資應該是 50% 高報酬率(一年報酬率20%以上)
但這種相對也是高風險的
像是股票 期貨 或是高效益(股票)的基金
然後 35% 是放在中等報酬率 (8-15%左右)
像是 都市債券 平均大型股票基金 (不是買單一股票)
15%在低風險 (獲利在 5% 以下 通常也是低報酬率的)
像是歐美先進國家債券 定存 或 money market 基金
50歲以上的投資比例就應該相反
因為離退休時間越近
就必須以中低風險為主
35-50歲就看個人的財務狀況調整
3. 買賣單一股票
玩股票就像是玩跳傘一樣刺激
千萬不要跟別人包括證券行借錢 (margin) 去玩股票
一但遇到斷頭行情 降落傘打不開時 那真的就是變成跳樓了
家裡也必須留一筆緊急準備金
這樣才不會急著要脫手而大虧
買股票時 最好不要買水餃 雞蛋股
因為這種股隨時可能清盤 而變成一張廢紙
哪怕是買台塑 台積電等績優股適時的進出應該都不會虧錢
我每次買賣的獲利原則是只要賺了2%就應該脫手 然後再等時機入場買
一年只要有五次這樣 就可以有10%的獲利
4. 退休準備
在美國 現在大多數公司已經不提供 pension
必須完全靠自己從薪水扣除 提撥退休金
像是401k, 403a, 403 b 等等
這些都是稅前的 這一部份的錢不算入聯邦收入
而且退休金的獲利是完全不扣稅的
所以如果年薪是 六萬美金 提撥10% 到 401k
聯邦的扣稅額度是以五萬四千元來算 而不是以六萬來算
如果稅率是20% 這樣一來就省交了一千兩百元的聯邦稅
有些公司還有 matching
是一舉三得的好事
所以無論如何 一定要放到滿
每年額度會增加 所以一定要每年跟著更動額度
每一年能存的數字也許不多
但不要小看 每年存的這些錢
長年累積下來 就是一筆不少的數字
但是千萬不要把退休金大多只放在自己公司的股票上
或是單一股票上
否則像是 安然公司出了問題 公司股票瞬間化為烏有
那退休金也就完了
至於 roth IRA 能放也是放
雖然是一年只能放一定的額度
而且稅後的提撥
但是因為這種帳戶的獲利也是免稅 不算收入
不但可以降低整體所得的稅率
而且強迫自己儲蓄 錢滾錢下來是非常厲害的
5. 遺囑的設立
早在兒子出生後沒多久
我跟老婆就去設立了遺囑 以防萬一
遺囑最好有律師的見證 以求法律效益
然後還要告知相關親戚遺囑在哪個律師那裡
我們的是在新澤西州林榮傑律師那裡
這個後來小孩大了懂事些後 我們也跟他們說了
以下是遺囑內容應該要考慮的
如果小孩還未成年
小孩的監護權應該歸誰
監護權還可以分時段跟順位
因為那時後小孩還小 而我們也沒有確定會在美國定居
所以就寫說 如果小孩還沒上學 就交給在台灣的爺爺奶奶或是相關順位親戚
如果兩個小孩已經上了小學 就交給在在美國的舅舅或是阿姨(以此順位)
因為 我們實在不喜歡台灣的教育環境 希望小孩能有個快樂的學習環境
所留下的資產跟債務也必須著名
如同第一項所說 資產 (包括銀行 各種基金 退休金) , 負債 (包括房屋 汽車貸款 信用卡)
在家裡最好有個帳戶資料表 不一定要有金額數子
這樣接管的人才能在最短時間內清楚的了解該注意什麼
也應該讓小孩知道放在哪裡 (保險箱是最好 再不然就是上鎖的櫃子)
資產扣除債務後的分配比例跟由誰管理都應該寫明白
我的建議比例應該是 父母 25% 剩下的 75% 由所有的小孩 平均擁有
然後 留給小孩子的錢 最好的方式是成立小孩基金管理帳戶
同時限制每次領款額度
監護人只能領小孩的每個月的生活費 絕對沒有權力領走所有的錢
而小孩必須受完規定的教育後才能有完全的控制權
這樣一來可以保證小孩會有人照顧
也不用擔心備親友領光錢而一腳踢開
也不用擔心小孩一但成人後馬上把錢領光 花完
等小孩受完一定的教育 像是大學甚至研究所
那時應該比較懂事 不會亂花錢
這樣才能達到遺囑的目的
6. 意外保險
從老婆生了女兒 去上班後
我們兩個就各買了一份 投資人壽險 (whole life)
受益人當然是寫小孩
等兒子出生後
我們也幫兩個小孩各買了一份 投資人壽險 (whole life)
他們的受益人當然是寫我們
因為他們小 所以同樣的保額 一年的費用就非常的低 只有我們將近三分之一
這個是我們打算送給將來孫子的禮物
這也是給未來子孫跟我們自己的一個保障
畢竟我們的退休金只有保障我跟老婆
如果真的萬一小孩有什麼意外 要我們養孫子
那光是我們的退休金可是不夠的
這個我們也跟兩個小孩講清楚
等他們結婚生小孩 他們的小孩長大些後會轉移給他們小孩
這種險 (whole life) 因為是一種投資險 年費比較貴
理論上 大約繳了十五六年後
就可以不用再繳年費 而可以永久的擁有
而且保額也會增加
當然如果投資報酬率低一些時 也許要再多繳兩三年
後來等我快三十五歲時 個人又買了純意外險
這種險 保額高 年費在年輕時卻非常的低
年費竟然還是還只有已經保了了五年的投資人壽險的1/4不到
所以才會趁著未滿三十五歲買個二十年固定險
確保小孩能上完研究所
通常這種險只需要保到小孩大學畢業就可以
那時候小孩應該可以工作養活自己
因為十五年跟二十年的年費 那時對我沒有差多少
所以才會想多買幾年給小孩有多一些保障
一般來說
一般家庭應該是先要險買純意外人壽險 後買投資人壽險
因為剛開始有小孩時 家庭收入比較少
純意外險的年費很低 比較能負擔的起
等家庭收入穩定後 有需要再買投資人壽險
我們那時因為剛在美國求生活 不了解壽險業
聽了業務員的推銷就買了
所以在此給大家一個參考
還有房屋一定要買保險
像是風災 水災 火災 意外災害 跟第三責任險等等
千萬不要以為貸款付完了 就不用買
倒楣之神是最喜歡找這種總想跟運氣賭一把的
在美國如果汽車跟房屋是同一家保險公司
還可以加買 umbrella 起碼一百萬的第三責任險
這種險不只把房屋跟汽車保額提高
而且還包括個人在房屋與汽車以外發生意外的責任險
有這個險在這喜歡訴訟的美國是多了一分保障
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http://www.worldjournal.com/wj-fn-news.php?nt_seq_id=1628540&sc_seq_id=7
罹重症 理財四步曲
讓剩餘日子 無後顧之憂
以今日的醫學發達，即時重病也可能繼續存活多年，但要活的安心快樂，得先將財務理好。(取材自網路)
●當紐約的迪索發現他患有愛滋病時，他猜測自己沒剩多少年好活，他確認自己的健康保險不錯，也確認沒有人在他走後會受他的債務拖累，然後，他開始揮霍，決定享受剩餘的日子。
那是1992年，15年後的今天，他仍然健康，並擔任財務規劃師，只是多用了好幾年清償債務。
現在，迪索對有重病客人的勸告，是拒絕任意花費的誘惑。感謝醫療的進步，以前致命的病，現在還可以活好幾年。但治療並不便宜，保險也不涵蓋所有成本，即使你拒絕了環遊世界的誘惑，嚴重的疾病還是足以使你陷身債務中。
如果不幸發生重病，盡早正確規劃，仍然可以減輕財務壓力，下面是採行的四個步驟。
一、檢查你的保險：如果你有公司健保，檢查它包含的福利，了解那些是自付的成本，包括扣除額、共付額、網路外費用等。如果保險包括殘障險，查清楚怎樣才夠格申請，例如仍在上班，固然可幫你生活有重心，但會影響短期殘障保險的申請資格。有些福利，例如公司提供的人壽保險，查清楚在離職或請假時的影響。
二、保存好單據：為各種醫療帳單設立檔案系統，這樣如果保險公司拒絕付款時，較容易上訴。也會幫助你報稅時決定那些醫療費用可以扣抵。
保險公司不付的醫療費用超過你調整後收入的7.5%，就可以在報稅時扣抵。但只有超過7.5%門檻的費用可以扣抵。例如如果你收入6萬元，7.5%門檻是 4500元，如果你保險公司不付的費用是5000元，那麼你可以自收入中扣抵掉500元，但是假如你的未付費用是4000元，就都不能扣抵。這7.5%門檻使得多數人無法申報扣抵這些費用，但是如果你的收入因為生病而降低，又有保險公司不付的費用，這時你申報通過的機會就增高了。
除了保險公司不付的費用，你還可以扣抵往返醫院的交通費、家庭醫療照顧費用、以及為醫療需要而支付的住家裝修費用，像供輪椅通行的斜坡等。
三、確認資金的來源：最理想是你有緊急儲蓄帳戶，足以支付自付額。但是多數人都沒有這帳戶，據大都會保險公司的資料，22%美國人的儲蓄帳戶不足以應付嚴重疾病的需要，21%只有不到1000元，許多人就只好用信用卡支付醫療費，但多數信用卡的利率超過15%，其他較低成本的資金來源包括：
?蛦房屋淨值貸款：如果你認為幾星期以後可以回復工作，那麼借房屋淨值貸款是個不錯的選擇。但是假如需要長時間又前景不明，用房子借款就不是好主意。
除非你是單身又沒有撫養人，否則身後的親人可能需要這房子，你總不希望把債務留給家人。
不過自從次級房貸崩盤導致信用標準緊縮後，現在要借出房屋淨值貸款也變得比較困難。
? 蛦從退休儲蓄提款：如果你有羅斯（Roth）個人退休帳戶(I-RA)，可以在任何時間，不計任何理由，不必付稅或罰金，將儲蓄提出。一般情形下，在59 歲半以前自羅斯帳戶的盈餘提款，要繳付10%的提前提款罰金，同時還要為盈餘繳付稅款。但是如果你的羅斯帳戶超過5年，同時提這個款是用以支付超過收入 7.5%門檻的保險公司未付醫療費用，則這罰款就可以豁免。如果你是殘障，則你的羅斯帳戶盈餘是不必付稅或罰金的。
從傳統個人退休帳戶提款(I-RA)，如果你是殘障或提款是為支付超過收入7.5%門檻的保險公司未付的醫療費用，罰款也是豁免，但是仍然需要為提款支付收入稅金。
?蛦家庭貸款：有些專家建議要求親戚提供固定利率的貸款，以幫助支付醫療費用。這些利率可望低於信用卡的利率，也不用擔心失去房屋的風險。
有的親戚朋友無法提供財務支援，但願意用其他方法幫忙，像提供餐點，幫忙除草，清潔房屋或是載你上醫院，也是節省費用的辦法。
麻州的查培爾在他的朋友罹癌症、妻子有遺傳的多發性硬化症後，看到親戚朋友幫助力量之大，他決定組織自願人士共同出力助人，他的網站是LotsaHelp-ingHands.com。
四、將事務整理有序：即使你還可以活好幾年，也應該為最壞情況做好準備。就是說要有遺產規劃，包括遺囑及子女的監護人委託書。
你也應該填寫財務及健康照顧的授權委託書，請信得過的親人或朋友在你失去智能時，代替你管理財務或是做治療的決定。如果沒有，你的家人可能被迫要請法院宣判你沒有行為能力，這過程不但昂貴而且傷神。
要確認受委託者能為你的報稅文件簽字，也能為你管理退休儲蓄計畫。多數結婚夫婦的委託人都是配偶，但為防止配偶也失去智能的情況，需要有第二順位的代理人。（本報記者杜竹風取材自今日美國報)
2007-11-25
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http://www.worldjournal.com/wj-fn-news.php?nt_seq_id=1646130&sc_seq_id=7
401k困境提款少用為妙
需付所得稅、10%罰金、還得財務審查…
據杜克大學及財務長雜誌對企業主管及財務長的調查結果顯示，在第四季時，約有20%公司的401(k)困境提款（hardship withdrawals）或貸款上升，而動用此款項最通常的理由是：付房屋貸款。
這趨勢可能繼續下去，因為數百萬屋主的浮動利率房屋貸款將面臨利率大幅上調，布希總統不久前宣布幫助屋主的計畫，將安排重新貸款或者凍結目前房貸利率五年。但這計畫對已經不能如期付款或是房地產面臨法院拍賣窘境的人卻沒有幫助。
如果無法受惠，也許可以考慮動用401(k)來解圍。國稅局准許公司讓員工自401(k)困境提款，但是只限於一些特殊情況：
例 如為你本人或依賴你的人償付保險公司不負擔的醫療費。購買自用住宅。為自己或依賴你的人償付大學學費或其他教育費用。避免房屋被沒收或被強迫搬家。這裡面 包含避免從自用住宅被迫遷離或房屋被沒收的情形。不過環美 (Transamerica)退休服務公司員工福利專家安德森說，雇主有權禁止員工在有困難時自401(k)提款或是採取較嚴格的限制，因此在考慮自 401(k)提款前，最好先與公司的401(k)計畫行政部門商量。
即使公司准許員工有困難時自401(k)提款，但在多數情形下，動用這計畫都不是好主意，主要有下列不利因素：
將需要付所得稅。如果不到59歲半，除了一些特殊情形，均需負擔10%的提前提款罰金。假設稅率是25%，自401(k)計畫提款二萬元，在付掉罰金與所得稅後，實領為1萬3000元。
可能需要透露許多個人資料才能通過困境提款的財務審查，也許必須告訴相關計畫管理人員一些你不想告知的事情。例如需要證明已經用盡所有其他潛在的資金來源，但是仍然面臨房屋被沒收的窘境。
將損失連債權人都不能拿走的資產。如果申請破產或房屋被拍賣，債權人將拿走你的資產用以清償債務，但維吉尼亞大學金融保險教授巴蘭諾夫說，聯邦法規定債權人不可以動你的401(k)。
這會危害未來退休後的保障，即使後來站穩腳跟，也很難修補對401(k)帳戶的傷害。這看401(k)計畫的規則而定。在困境提取後6到12個月，可能被禁止存款進入401(k)。
動用401(k)可能不能解決問題。如果負擔不起現居住的房子，由401(k)提款也只能付幾個月的房貸，只是拖延問題。在那之後情況並沒有改變，只是失去401(k)的存款。
那麼有比較好的辦法嗎？401(k)貸款比困境提取的成本低些，因為只要償還貸款，不需要為此付稅，不過雇主沒有必要准許員工自401(k)帳戶貸款，但多數大公司准許這種貸款。
一般規定是員工可以貸款五萬元或401(k)帳戶內存款金額的50%，但以兩者中較小的數字為準，利息比基準利率高一到兩個個百分點，一般還款期限是五年。
401(k)貸款對儲蓄的傷害比困境提款小，但是它還是會留下傷痕。貸款會減緩401(k)投資的成長，尤其是當在清償貸款時如果停止存款到401(k)的話。
假如離開公司，不管是自願還是資遣，都需要償還這貸款，一般是在離職的30天到90天內。不然的話，必須對餘額繳稅，而且除非超過59歲半，否則還需要加上10%的罰款。
（本報記者杜竹風譯自今日美國報）
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